Podíváme se na železnou rezervu, finanční polštář, finanční rezervu, nebo jakkoli to nazýváš ty.. prostě finanční prostředky, které si lidé drží k dispozici pro strýčka příhodu. Řekneme si, jak taková rezerva funguje, k čemu je, v čem mají češi v tomto tématu problémy a pokud rezervu nemáš, tak si povíme, jak ji vytvořit.

Finanční rezerva je velmi důležitá a může ti v mnoha situacích zachránit krk. Můžeme ji rozdělit na krátkodobou a dlouhodobou rezervu. Krátkodobá rezerva je dle mě základ a měl by s ní pracovat každý. Představme si příklad pana Nováka. Pan Novák má průměrný příjem, o finanční gramotnost se nikdy nezajímal a je zvyklý tak nějak finančně přežívat. Když mu přijde výplata, tak zaplatí nájem, načerpá plnou, a zaplatí všechny nezbytné výdaje. Po zbytek měsíce zbytek peněz utratí za zábavu a na konci měsíce mu nic moc nezbyde a hezky mu to vyjde tak, že když se blíží zůstatek na účtu nule, tak mu dojde další výplata. Panu Novákovi se ale tentokrát stala nemilá situace a při cestě z práce se mu pokazilo auto. V servisu mu řekli, že má rozbitou převodovku a oprava bude stát 40 000 Kč. Za pár dní si má pro auto přijít. Pan Novák zrovna čeká na výplatu, aby mohl začít znova svůj nezdravý ekonomický cyklus a do toho má někde sehnat 40 000 Kč. Průšvih co? Teď by se mu hodila rezerva, ze které by opravu auta zaplatil. Bohužel si pan Novák peníze nenaspořil a musí si vzít kvůli takové opravy úvěr. …Nic moc situace že?
Teď se pojďme podívat jak se svými financemi pracuje paní Dvořáková. Paní Dvořáková má podobný příjem jako pan Novák, ale se svými penězi nakládá jinak. Do pravidelných nezbytných výdajů si před pár lety zahrnula Platbu 2000 Kč na Spořící účet, 2000 Kč do podílových fondů a 1000 Kč na penzijko. Paní Dvořáková má tak o 5 000 Kč měsíčně méně peněz na zábavu než pan Novák. Paní Dvořáková si dříve myslela, že nemá peníze na to aby si je odkládala, nicméně se pak rozhodla, že přestane s panem Novákem chodit každý pátek do baru. K tomu se v pátky vzdělává a díky tomu se ji v práci začíná dařit lépe a brzy se jí zvedne plat. Zároveň si nastavila na tyto platby trvalé příkazy, takže ví, že se po příchodu výplaty její zůstatek hned o tyto výdaje sníží. Pak si dokáže výdaje na zábavu lépe rozvrhnout. Paní Novákové se stala taky nemilá situace. Bydlí ve starém domě a při deštích ji začala extrémně protékat střecha. Opraváři ji sdělili, že se další den staví a provedou opravu, která bude stát 40 000 Kč. Paní Dvořáková není nadšená, ale potřebuje to opravit, tak se rozhodne použít svou krátkodobou železnou rezervu, kterou si pravidelně rozšiřuje na svém spořícím účtu. Tady tenhle příběh zní lépe že? Paní Dvořáková se nedostala do slepé uličky a nemusela řešit zbytečný stres ohledně shánění peněz. Předešla této situaci a zároveň ušetřila, protože nemusí platit úroky jako pan Novák, který teď bude splácet zbytečný úvěr.
Krátkodobá rezerva
Přesně pro tyto a podobné případy je určená krátkodobá rezerva. Jedná se o finanční prostředky, které máme kdykoliv v případě nutné potřeby k dispozici. Jelikož potřebujeme, abychom měli peníze na dosah, tak je nemůžeme nikam investovat. Musíme se smířit s tím, že nám tyto peníze bude sžírat inflace. To je daň za likviditu. Můžeme tuto rezervu mít na spořícím účtu, kde se nám prostředky alespoň lehce zhodnotí a můžeme si je kdykoliv vybrat.. Důležité je taky to, že máme rezervu na jiném místě, než tam odkud platíme běžné výdaje. Jinak by se totiž paní Dvořákové stalo, že by nad rezervou nejspíš ztratila kontrolu a časem ji utratila za něco zbytného.
Železná rezerva má smysl i u lidí, kteří s rozpočtem nemají takové problémy. I firmy pracují často se svým rozpočtem tak, že si tvoří rezervy. Nenadálý výdaj se totiž může objevit každému a je dobré být na to připraven.
Kolik peněz máš mít takto odloženo? To je individuální, doporučuje se mít takto odložených pár měsíců nezbytných výdajů. Podle mě dává smysl zamyslet se jaké maximální nenadálé výdaje mohou v mém životě nastat. Jinou rezervu potřebuje OSVČ, který nedostane nemocenskou když nebude pracovat a ke své činnosti potřebuje auto. A jinou rezervu potřebuje zaměstnanec grafik, který nemá žádné velké výdaje, nemá auto a pracuje z homeoffice. Zkus se zamyslet jaké situace by se ti mohly přihodit ve kterých je třeba rychle zaplatit větší obnos peněz, nebo co by se stalo, když by ti vypadl příjem na pár měsíců. Často to bývá několik desítek tisíc, případně nižší stovky tisíc korun. Více peněz je zbytečné držet na spořícím účtu, protože víc peněz nepotřebujeme ze dne na den nebo z týdne na týden. Takové peníze už můžeme uložit někam jinam a tvořit si tak dlouhodobou finanční rezervu.
Dlouhodobá finanční rezerva
ta nám může sloužit k různým účelům. Může se ti hodit k tomu, že tě přestane za pár let bavit práce kterou děláš a budeš si chtít dát na nějakou dobu pauzu, k ní využiješ svou rezervu. Může se ti hodit k tomu, že budeš řešit nějaké zdravotní komplikace a peníze použiješ na pomoc s tvým zdravotním stavem. Může se ti hodit pro potřeby budoucí rodiny, pro zajímavou investiční příležitost, pro tvůj podnikatelský nápad, pro vyhazov z práce, pro krach tvého podnikání, pro zajištění rodiny, nebo pro další generaci ve tvé rodině. Jsou to peníze, které budeme potřebovat až někdy a je vhodné je uložit někam, kde se budou zhodnocovat minimálně nad úroveň inflace. Pokud je investujeme někam, kde bude výnos vyšší, tak se nám můžou peníze množit a dlouhodobá rezerva pak může být opravdu velký polštář, možná spíš peřina, gigantická peřina :D
Co když si chci odkládat, ale mám pocit, že mi na to nezbývají peníze?
Pokud jsi v takové situaci, tak máš několik možností. Důležité je s tím něco dělat, protože to není zdravá situace. Buď musíš snížit náklady, nebo zvýšit příjem. Dneska je nízká nezaměstnanost a svět je plný příležitostí. Pokud nejsi se svým příjmem spoko, můžeš se poohlédnout po lépe placeném zaměstnání. Další možnost je, že se zlepšíš v tom co děláš a dostaneš se na lepší příjem, o tom jsme se bavili v minulé epizodě. Nebo si najdeš přivýdělek. V dnešní době plno lidí dělá něco navíc ke svému zaměstnání.
Pokud navyšovat příjem nechceš, tak se podívej na své výdaje. Dlouhodobě přeci nemůžeš žít od výplaty k výplatě, tak s tím něco udělej. Podívej se kolik platíš za nájem a zhodnoť, jestli potřebuješ tak drahé bydlení. Pokud máš úvěr, tak si zjisti, jestli ti nepůjde snížit měsíční splátka refinancováním k jiné společnosti, nebo prodloužením splatnosti. Pokud platíš další finanční produkty, tak si zjisti, jestli je potřebuješ a jestli je máš správně nastavené. Popřemýšlej kam všude tvé peníze putují, kolik utrácíš za restaurace, jestli stravu není vhodné řešit jinak..kolik utrácíš za cigarety, alkohol a další neřesti. Zkus popřemýšlet, jestli nemáš špatný zlozvyk, který můžeš přestat dělat. Určitě nějaké peníze dokážeš ušetřit a pokud máš problém s morálkou, tak si nastav trvalý příkaz jako paní Dvořáková a zjistíš, že si toho po nějaké době ani nevšimneš.
Alternativa

Alternativou ke krátkodobé rezervě může být kreditní karta, která umožňuje využít peníze banky do určitého limitu (třeba 40 000 Kč). Poté musí klient vrátit peníze zpět na kartu ideálně v bezúročném období. Díky tomu může své prostředky z krátkodobé rezervy zainvestovat třeba do nějakého konzervativního investičního nástroje, který peníze zhodnocuje alespoň několika procenty a umožňuje poměrně rychlý výběr. Klient se tak u nenadálých výdajů spoléhá na kreditní kartu a pokud nějaké peníze využije, tak je na kreditku vrátí z konzervativní investice. Mezi tím se mu jeho peníze zhodnocují.
Na závěr si ukažme co dělají často češi se svou rezervou. Češi si posílají peníze na spořící účet. Pravidelně si z výplaty odkládají a odkládají do té doby, než tam mají dost peněz na hezkou dovolenou, zajedou si na dovču a začínají znova. Prosím nechte si rezervu opravdu jen na vážné situace a klidně si kvůli rezervy založte další spořící účet. Dneska banky nabízí účty vedením zdarma, tak to přece není žádný problém. Doufám, že si svou rezervu tvoříš a až se něco stane, tak budeš v cajku :)