Typ životního pojištění za které vyhazuješ peníze

V tomto článku zavítáme do problematiky životního pojištění a ukážeme si, jak nevýhodné produkty kdysi pojišťovny měly a ještě mají a možná zjistíš, že ti taková smlouva leží doma v šuplíku.

Životní pojištění slouží k vykrytí schodku v příjmech, když se ti něco stane. Může krýt rizika spojeny s úrazy, nemocemi a se smrtí a ve vážných situacích je to záchranná brzda, která ti z finančního hlediska může zachránit krk. Jedná se tedy o velmi důležitý druh pojištění a pokud nemáš dostatek vlastních prostředků pro pokrytí takových schodků v příjmech, tak by životní pojištění nemělo ve tvém finančním portfoliu chybět. Mimochodem schodek v příjmech třeba u takové invalidity je v řádech milionů. Existuje ale varianta tohoto pojištění, která tak kladná slova ode-mě neobdrží. Jsou to takzvané kapitálové a investiční životní pojistky, které samy o sobě špatné nejsou, ale skoro nikdo je nevyužívá správně. Jsou to pojistky, které tvoří tzv. kapitálovou hodnotu.

Pojďme se první podívat k čemu tyto pojistky jsou určené a kdy dávají smysl. Je to v podstatě pouze v jednom jediném případě, a to – Když zaměstnanci do investiční pojistky posílá peníze zaměstnavatel jako firemní benefit. Zaměstnanec tak obdrží peníze, ze kterých nemusí platit odvody státu, což se liší od běžné mzdy, kdy zaměstnavatel platí 34% z hrubé mzdy státu a dalších 15% odvede zaměstnanec jako daň a dalších 11% odvede na sociální a zdravotní pojištění. Pokud nebudu počítat 15% daň, tak skoro přesně polovina peněz, které zaměstnavatel má na plat zaměstnance jde pryč. V případě příspěvku do životního pojištění žádné podobné odvody nejsou, a přitom jde pro zaměstavatele o běžný podnikatelský náklad. Zaměstnanec tak obdrží více peněz, než kdyby šly peníze do mzdy. Zaměstnavatel takto může dle zákona zaměstnanci přispět až 50 000 Kč za rok. No a toto je jediný smysluplný důvod proč mít investiční životní pojištění.

Praxe je ale bohužel jiná. Pojišťováci klientům toto pojištění prodávali a prodávají jako vhodnou investici, nebo pod záminkou toho, že na konci pojištění aspoň něco dostanou zpět. Pokud by si to ale klienti propočítali, tak si takové pojištění podle mě platit nebudou. Pokud si pojištění platí sám klient, tak je zde mnoho nevýhod...pojďme se na to vrhnout.

1. Tyto produkty jsou vysoce nákladové. Jsou tam vysoké poplatky. Za chvíli se podíváme na konkrétní výpočet.

2. Klient není vlastníkem podílových listů investiční složky

3. Peníze je velmi náročné z pojistky vytáhnout. Výpovědní doba je 6 týdnů a při uplatňování daňových výhod klient vrací úlevu na dani za posledních 10 let

4. Klient má velmi omezené možnosti pro výběr podkladového aktiva

5. Při výběru volatilního aktiva nelze při poklesu investici vysedět. Pokud pojistka končí, tak proběhne i výběr investice.

6. Neexistuje zde 3 letý daňový test jako u některých investic, takže se z výnosu platí srážková daň 15%

Poplatky

Poplatky investičních pojistek ve smlouvě nenajdeš, je třeba se podívat do pojistných podmínek, které mají desítky stran. Jedna z běžných pojistek, kterou nebudu jmenovat a má ji stále mnoho lidí má poplatkové podmínky následující:

• Doba trvání smlouvy 20 let

• Dvouletý poplatek 7%

• Spread 4%

• Poplatek za zprávu 30 Kč měsíčně

• Inkaso 15 Kč měsíčně

• TER: 2%

Dvouletý poplatek se počítá postupně z cílové částky a platí se hned na začátku z počátečních vkladů v plné výši. Pokud je investice nastavená na 1500 Kč měsíčně, tak vychází poplatek na 27 250 Kč. Dále musíme připočíst spread 4% z každého vkladu a pravidelné poplatky za vedení smlouvy a za inkaso. Dohromady je tedy náklad na tuto investici v pojistce 52 450 Kč při investici 1500 Kč měsíčně podobu 20 let, čili cílová částka je 360 000 Kč. Do nákladů jsem nezapočítal TER, protože ten se platí fondu z výnosu a ten my dopředu neznáme. Přátelé, 52 540 Kč je poplatek ve výši 14,56% z cílové částky. Mňam.

Myslím si, že uznáte sami, že v nákladovosti takovýto produkt vítězí. K investici je určitě vhodnější najít jiné nástroje. Ono je to přece jen už od začátku trochu špatně. Pojišťovna tě má přece pojistit. Investovat máš s investiční společností a ne s pojišťovnou. To je jako kdybych si šel do drogerie nakoupit ovoce....

Doufám, že ti podobná smlouva neleží doma v šuplíku a pokud ano, tak se mi ozvi, pomůžu ti, ať máš šuplíkové smlouvy v cajku!