Máš životní pojištění a mohl bych ho vidět? Ne dělám si srandu, vidět ho nechci, ale zkus se do něj podívat ty! Je totiž dost velká pravděpodobnost. že ho nemáš nastaveno úplně správně. Metodik jak k pojistným částkám dojít je několik. K tomu částky ovlivňuje mnoho faktorů od rodinného rozpočtu, věku, příjmu a odvodů z něj, sociálních dávek, aktiv, až po cíle pojištěného, a pokud tyhle proměnné při tvorbě životního pojištění s tebou nikdo neprobíral, běž se rychle podívat do šuplíku na smlouvu ať si to můžeš zkontrolovat.

K čemu vlastně má životní pojištění sloužit? Má nám kompenzovat výpadek příjmu, či kompenzovat jednorázové náklady v náročných životních situacích, které jsou způsobeny úrazem, nemocí, popřípadě smrtí. Realita je často taková, že lidi pojištění nemají, mají ho, ale pojistné částky neřeší vážné situace a nedávají smysl, nebo je smlouva tak zastaralá, že ve většině případů fungovat nebude. A pak je tady naštěstí skupina lidí, kteří mají životní pojištění správně nastaveno. Pojďme se tedy podívat jaké rizika se pojišťují z jakého důvodu a jak dojít k optimální částce.
Pojištění smrti
Pojištění smrti bylo kdysi bráno jako to nejdůležitější a ano, důležité je, ale ne vždy a už vůbec ne vždy na vysoké částky. Pojištění smrti by mělo být kompenzací pro rodinu, která přijde o příjem například při smrti živitele rodiny, nebo by pojištění smrti mělo krýt dluhy. Je ale třeba pokrýt všechny dluhy a v plné výši? Pojďme tím začít. Řekněme, že jsem mladík, který si vzal úvěr 600 000 Kč na auto. Auto využívám sám a jiné dluhy nemám. Potřebuji mít v pojistce pojištěný tento dluh v plné výši? Nejspíš ne, protože po mé smrti nemá kdo auto využívat, tak ho po vyřízení dědického řízení rodina prodá a úvěr doplatí. To ale nebude hned, takže bych měl mít pojištěnou základní částku na, nazveme to, pozůstalost a přechodné období pár měsíců na splátky, než se vše vyřeší.
Pokud jsem ale mladík který se vzal úvěr třeba na začátek podnikání a v případě smrti by úvěr nebylo z čeho splatit, tak bude dávat smysl zajistit celý dluh.
No a pokud jsem živitel rodiny a mám hypotéku na nemovitost pro vlastní bydlení, bude třeba nad tím trošku více zapřemýšlet. Když umřu, může se úvěr splatit prodejem nemovitosti? To asi ne, protože budu chtít, ať tam dál bydlí moje rodina. Hypotéku bych v takovém případě tedy měl zajistit pojistkou. A co můj příjem živitele rodiny? Mám se pojistit na několik milionů nebo se nepojistit vůbec? Bude to individuální. Je vhodné přemýšlet s kompenzací příjmu na několik let po smrti, jelikož hlavní příjem se jen tak rychle nenahradí a zároveň může několik let trvat rodinné trauma ze smrti a může být tedy omezena práce schopnost další vydělávajících. Často ale není třeba být pojištěny na miliony. je to trošku chyták, ale často nemusí být smrt pojištěna ani na vyšší statisíce, protože existují sociální dávky, které příjem dokáží vykompenzovat. je to sirotčí a vdovecký důchod. Pokud bych měl průměrnou mzdu, která je dnes nějakých 40 000 Kč hrubého, čili kolem 30 000 Kč měsíčně čistého, tak bych měl nárok na každé dítě kolem 11 000 Kč měsíčně. Pokud bych měl tedy 3 děti a splňoval bych podmínky pro sirotčí důchod, můj příjem je plně kompenzován. V takovém případě by se dalo uvažovat i o snížení pojistné částky na hypotéku, protože by nedošlo k propadu příjmů. Ale otázka je, jestli za těch „ pár korun“ za pojištění není lepší vědět, že třeba maminka se 3 dětmi, nebude mít na krku dluh.

Pojistná částka úvěru se pojišťuje anuitně klesajícně tak, aby pojištění přesně kopírovalo klesající dluh. Pojištění pozůstalosti se většinou pojišťuje konstantně. No a chyták na závěr k tématu pojištění smrti - Pokud jsem investor do nemovitostí a mám několik investičních bytů, několik hypoték. Mám si hypotéky pojistit, nebo ne? Co myslíš? Je to opět individuální, protože bude záležet na mém plánu. Pokud mi je jedno, co bude po mé smrti, nemusím si dluh zajistit, jelikož se hypotéky splatí z prodeje nemovitostí. Je ale třeba myslet na to že se nemovitosti neprodají hnedka, a pokud by se měly prodat hned, tak se musí prodat nejspíš pod cenou. Je vhodné tedy část dluhu zajistit, aby se nemuselo na prodej spěchat. Pokud ale budu chtít, aby nemovitosti patřily mé rodině a nebyly zatíženy dluhem, musím si tyto hypotéky pojistit.
Pojištění invalidity
Co může být z finančního hlediska horší než smrt? Případ kdy člověk není schopen pracovat a ještě se zvednou výdaje. Taková situace může nastat při trvalé invaliditě. Je to stav, ve kterém člověk ze zdravotních důvodů nemůže vykonávat svoje povolání, nebo je omezen ve vykonávání svého povolání. Invalidita se schvaluje ve 3 stupních od nejmírnější jedničky až po 3 stupeň. Pokud se člověk do invalidity dostane, má nárok opět na sociální dávku, kterou je invalidní důchod. Pro představu invalidní důchod člověka s opět průměrným čistým příjmem kolem 30 000 Kč měsíčně bude cca 17 000 Kč měsíčně. 2 stupeň bude 13 000 Kč cca a 1 stupeň cca 10 000 Kč. U 3 stupně je jasné, že nám vzniknul razantní schodek v příjmu. Pokud vydělávám 30 000 Kč, nemůžu pracovat a těch 30 000 Kč pro život potřebuji, tak mi 17 000 Kč od státu prostě stačit nebude. Třeba pro takovou maminku samoživitelku to může být likvidační, přece jen za 17 000 Kč měsíčně se dá pořídit nájem, a navíc už peníze moc nezbydou.
Co s tím? Potřebujeme vykrýt chybějící částku rentou z pojištění. Potřebuji se tedy pojistit na takovou částku, abych dokázal čerpat rentu od počátku invalidity až po starobní důchod. Počátek invalidity ale neznáme a zároveň čím blíž by to bylo k důchodu, tím menší částku budeme potřebovat. Proto se dá uvažovat s lineárně klesajícím nastavením, tedy pojistná částka bude postupně klesat. Počítám s tím, že pokud by se invalidita stala, vyplacenou částku budu někde investovat a peníze mi tedy nebudou v průběhu čerpání renty ztrácet na hodnotě. Naopak nevyčerpané peníze na hodnotě budou růst! Poradím zjednodušenou verzi výpočtu pojistné částky - Schodek v příjmech vynásob počtem měsíců do důchodu a je to. U tohoto průměrného příjmu a třeba 30 lety do důchodu to tedy vychází na 4 680 000 korun. Proti inflaci mi pomůže zainvestování prostředků. V posledních letech by už částka nestačila, jelikož by zhodnocení v investicích nedohnalo inflaci, ale částka se dá ještě navýšit zafixováním, nebo natažením doby. Pak jsou případy, kdy už s pojištěním v té době ani nepočítáme, jelikož se s finančním plánem připravujeme na dostatek vlastních prostředků a majetku pro řešení těchto situací. U 2. stupně invalidity se zajišťuje 60% schodku v příjmech a u 1. stupně 30% schodku.
Pojištění pracovní neschopenky
No jo, zaměstnanci tady na pojištění ušetří, jelikož v pracovní neschopnosti budou dostávat dlouhodobou nemocenskou, která je cca 60% jejich hrubého příjmu, OSVČ mají většinou 0. Pokud neschopenka trvá třeba 14 dní, není to nic hrozného a na takový výpadek příjmů by měla stačit rezerva třeba na spořicím účtu. Problém ale nastává, když je to něco vážnějšího a neschopenka trvá třeba několik měsíců, nebo i rok. To už je v rozpočtu sakra znát a nemusí to dopadnout dobře. Je tedy vhodné chybějící příjem zajistit pojištěním. Takže pokud jsem třeba OSVČ a vydělávám 30 000 Kč čistého měsíčně, tak to vydělím 30 dny v měsíci a denní dávku si tedy nastavím na tisícovku.
Vážná onemocnění
Nyní se dostáváme k pojištěním, která nesouvisí se schodkem a sociálními dávkami. Jedná se o jednorázové kompenzace nákladů. Vážná onemocnění je občas opomíjené a přeci jen velmi důležité připojištění, které může zachránit i život. Vážná onemocnění jako je třeba rakovina, cukrovka, a tak dále jsou velmi náročné pro léčbu a v pojištění by měla být částka, která pomůže finančně s léčbou, která je třeba experimentální, nadstandardní, nebo ji zdravotní pojišťovna prostě neproplácí. Částka může být využita například i k tomu, aby rodina mohla dát všechen čas a energii nemocnému jedinci a nemusela řešit v době léčby peníze. Je vhodné se bavit o částkách v řádech statisíců a samozřejmě budeme od pojišťovny chtít co nejširší pokrytí nemocí.
Trvalé následky úrazu
Jednorázová dávka, která poslouží například pro vybudování bezbariérového přístupu, předělání vozidla na ovládání pro tělesně postižené, atd. Tohle jsou ty vážnější věci, u těch menších následků to může být částka pro pomůcky a specialisty, jenž pomohou zraněnému k návratu do svého běžného života. Trvalý následek je ohodnocen určitým procentem dle tabulky pojišťovny a pojistné plnění je pak ono % z pojistné částky. U tohoto typu pojištění bývá takzvaná progrese, která pojistnou částku navyšuje a čím vážnější trvalý následek pojištění má, tím více peněz dostane. Dnes jejíž standard desetinásobná progrese a u často používané pojistné částky 1 000 000 Kč korun je tedy maximální výplata při nejhorším následku 10 000 000 Kč.
Hospitalizace
Dnes je trendem z nemocnice utéct co nejdříve, respektive i doktoři vás propouštějí co nejdříve. Takže to, jestli si z pojištění zaplatíte nadstandardní pokoj na den nebo dva, asi nic moc zásadní nebude. Zásadní ale bude, pokud v nemocnici proležíte měsíce. A nejzásadnější tohle pojištění bude u pojištění dětí. A proč? Když je dítě v nemocnici přes noc, kdo tam s ním bude jako podpora? Bingo! Někdo z rodičů, čili nepůjde do práce a pojištění by tedy mělo kompenzovat příjem rodiče. Pojistná částka u dětí se tady dá vypočítat jako čistý příjem rodiče děleno 30 dny v měsíci.
Denní odškodné úrazu
Tohle určitě znáš, to je taková ta klasika - bolestné zlomené a tak dál. To je ten případ, kdy ti kamarád říkal, že za zlomenou ruku dostal od pojišťovny 15 000 Kč. To je pojištění, které kompenzuje menší náklady za úraz, které vznikají tím, že si třeba posedíš v čekárně u doktora a najdeš pár hodin do práce, že si koupíš léky, že si koupíš pomůcky a zaplatíš si třeba přednostní vyšetření na magnetickou rezonanci. Realita je ale taková, že si lidé na tomto pojištění nejčastěji sáhnou na pojistné plnění, protože se jim občas něco stane, takže to pojištění mají rádi a často si ho sjednávají. Reálně to ale žádný velký problém neřeší a přitom cena za pojištění je docela dost velká. Je tedy na každém zvážit, jestli to pro něj vůbec bude důležité. Pojištění určitě bude zajímat lidi, které kteří dělají rizikovější sporty, nebo sportují často a taky lidi, kteří pracují manuálně. Na částku pro tebe nemám žádný návod. Je to individuální dle toho, jakou chceš kompenzaci za jaké zranění a kolik za to zaplatíš. Důležité je si uvědomit, že nedostaneš denní dávku dle reálného počtu dnů léčení, to totiž s tvým kamarádem lékařem byl hezký byznys plán. Dostaneš plnění dle tabulky pojišťovny.
Tohle byly základní typy připojištění, je jich ale mnohem více a některé pojišťovny mají dokonce i ve svých pojistkách své speciální rizika. Na závěr mám pro tebe pár tipů a uvědomění k tomuto typu pojištění.
1) nastavení smlouvy je jedna věc, a to jsme si teď probrali v rychlosti. Druhá věc jsou pojistné podmínky. Je důležité srovnat si trh a vybrat tu pojišťovnu, která odpovídá tvému životnímu stylu a potřebám.
2) Životní pojistka je nutné zlo, toť můj názor. Platíš si totiž za něco, co doufáš, že nikdy nevyužiješ. Je ale extrémně důležité, pokud nemáš z čeho tyto výpadky příjmu kompenzovat. Řešení je tedy vše naplánovat a začít budovat svůj vlastní kapitál, který za dekádu/dvě pojistku nahradí. Pokud se ti něco stane, potom máš do čeho sáhnout a ty věříš, že se ti nic nestane, takže ti ty peníze zůstanou na o to hezčí důchod
3) Často jsem zmiňoval, že potřebujeme vykrýt příjem, ale kecal jsem. Je to tak především u lidí, kteří mají výdaje stejně vysoké jako příjmy. Dost lidí má ale příjem mnohem vyšší než výdaje, a pak je otázka kam putuje zbytek peněz. V takovém případě je vhodné většinou zajistit běžné měsíční výdaje a ne příjmy.
4) Životní pojištění nemusí mít každý. Pokud výpadky příjmů neřešíš, protože si rentiér, tak většina připojištění bude postrádat smysl. Může to být ale i naopak! Pokud si v balíku, jakože fakt v balíku, i tak může dávat smysl se pojistit, pokud nechceš v případě zmíněných událostí kompenzovat situace ze svých peněz a ze svého majetku.
5) Úrazovka je super nápad, ale mnohem důležitější je připojištění invalidity, vážných onemocnění a pracovní neschopenky. Dám ti jeden statistický kvíz - Z jakého důvodu podle tebe lidí chodí do invalidního důchodu? Je to více z důvodu úrazu, nebo více z důvodu nemoci? Z 96% případů je tohle české správy sociálního zabezpečení z důvodu nemoci a pouze ze 4% je to z důvodu úrazu, jenom o těch nemocech se ve zprávách nemluví tolik často, jako o autonehodách.
Níže nalezneš graf invalidity mužů a 3 nejčastější příčiny.

6) Neplať zbytečně za kostlivce v šuplíku! Staré pojištění s pojistnými částkami, které ti nastavila paní při zaškolení na pobočce pojišťovny, a to ještě bez těch zásadních otázek, které jsme si na začátku říkali, nebude asi to nejlepší krytí, za které si platíš.
No a jsme na konci, doufám že máš, nebo odteď budeš mít životní pojištění v cajku!