Ministerstvo financí má na stole novelu zákona o spotřebitelském úvěru, která ti za předčasné splacení hypotéky navýší poplatek i na desítky tisíc korun. A bude se to vztahovat i na již sjednané hypoteční úvěry. Níže se dočteš jak plánovaná změna vypadá a proč ministerstvo toto téma vůbec řeší.
Proč se pokuty navyšují?
Aktuální situace na hypotečním trhu vypadá velmi nestandardně. Úrokové sazby jsou vysoko a ceny realit byly vyšroubované na maxima. Objemy hypotečních úvěrů výrazně klesly, protože zájemci o vlastní bydlení očekávají pokles cen nemovitostí, pokles sazeb, nebo by hypotéku brali i nyní, ale v bance neprojdou skrz bonitu. Hypoteční úvěry sjednané v minulém roce, a že jich nebylo málo (cca 200 miliard Kč), mají úrokové sazby, které jsou mnohem vyšší, než na které byli spotřebitelé zvyklí. S očekávaným poklesem repo sazeb ČNB bude poptávka po refinancování úvěrů s takovým úrokem určitě nemalá. Aktuálně jsou pokuty za předčasné splacení hypotéky minimální, dle zákona lze totiž od roku 2016 požadovat po spotřebiteli pouze administrativní náklady spojené s předčasným splacením (například 700 Kč). Pro poskytovatelé úvěrů jde ale o proces ve kterém prodělávají, a proto začaly úvěrové společnosti tlačit na ministerstvo, aby se zakročilo.
Jak poplatek vypadá?
Poplatek se bude vypočítávat jako rozdíl sjednané úrokové sazby a aktuální repo sazby ČNB. Je to totiž procento, o které banka kvůli spotřebitele při refinancování příjde. Neboj, ministerstvo myslí i na spotřebitele a je tady limit tohoto poplatku a měl by být 2%. Poplatek o kterém se bavíme se samozřejmě vztahuje na hypotéky, které budou splaceny předčasně v období fixace. Na konci fixace tento poplatek aplikovaný nebude. Pojďme si to vypočítat. Řekněme, že mám hypotéku, kde schází splatit 4 000 000 Kč a sjednával jsem si ji s úrokovou sazbou 6%. Po poklesu sazeb se rozhodnu úvěr převést refinancováním do jiné banky za lepší úrok a v té době bude reposazba ČNB 3,5%. Rozdíl je tedy 2,5%, ale banka mi může poplatek stanovit pouze na 2%. Můj poplatek tedy bude v maximální výši 2% ze 4 000 000 Kč, tedy 80 000 Kč.
úrok - reposazba = sazba poplatku (limit 2%)
6% - 3,5% = 2,5% => 2%
sazba poplatku x nesplacená částka = poplatek za splacení
2% x 4 000 000 Kč = 80 000 Kč
Co s tím?
Nic si z toho nedělej, dříve byly takové poplatky běžné. Důležité je si promyslet své kroky a pořádně si poropočítat, jestli se mi takový refinanc vyplatí. Pokud se takový zákon schválí a ty budeš o refinancování přemýšlet, tak se mi klidně ozvi a já ti to propočítám, ať máš finance v cajku :)