top of page

"Spoření dětem", které dává smyl!

Obrázek autora: Martin ZakMartin Zak

Máme tady velmi důležité téma, které řeší mnoho rodičů a někdy i prarodičů. Rodiče chtějí svému dítěti šetřit peníze a vedou je k tomu často dva cíle.

  1. Chtějí dětem našetřit peníze na vysokou školu

  2. Chtějí svému dítěti našetřit peníze na start do života po škole, což může být například základní kapitál pro jejich první vlastní bydlení atd.

Pokud nad tím rodiče přemýšlí už od začátku života jejich dítěte, tak se u prvního cíle bavíme o horizontu 18 let, a pokud má dítě dostudovat školu a pak dostat kapitál do života, tak se bavíme o horizontu cca 26 let. Zkus si představit, jak je to dlouhá doba 18 a 26 let!

Po celou tu dobu bude na tyto investiční cíle mít vliv plno skutečností.

  1. Na úspory bude působit inflace. Můžeme se na takovém horizontu bavit o průměrné inflaci třeba 2,5% p.a.

  2. Ekonomika i kapitálové trhy se mezitím budou měnit a objeví se jak dobré období, tak i špatné období.

  3. V životě rodičů se mohou objevit události, kdy jim bude připadat, že se peníze hodí na něco jiného a třeba část úspor odeberou.

S tímto vším je třeba počítat dopředu, aby se podařilo efektivně dítěti našetřit tolik peněz kolik Je potřeba. Pojďme se podívat, jaké mají rodiče možnosti. Pokud budou rodiče odkládat pravidelně peníze na bankovní účet ať už běžný, nebo spořící, tak na takto dlouhém horizontu můžou říct podstatné části peněz adios, protože jim je inflace znehodnotí a mladýmu pak nezbyde na řízek v menze. Potřebujeme zvolit místo, kde jim peníze budou růst na hodnotě tak, aby výnos alespoň pokryl inflaci. Velmi často rodiče využívají k tomuto účelu stavební spoření, které je mezi lidmi stále oblíbené, protože to byl dříve velmi využívaný produkt a není se čemu divit, byly totiž doby, kdy dokázal peníze hezky zhodnotit. A hlavně výhodou je státní podpora, díky které ale považují lidé stavebko mylně jako jistotu. Bohužel za vidinou státního příspěvku lidé přehlíží nulovou přidanou hodnotu a nevhodnost produktu pro tak dlouhý horizont. Jak říká jedno přísloví – pro stromy nevidíte les milí rodiče. Abych stavebko nehanil, tak vám opravdu dokáže většinou pokrýt průměrnou inflaci. Když se podíváme jaké se dnes stavebka dají sjednat a opomenu, že stát jedná o zrušení státních příspěvků, tak na horizontu 18 let se nám povede i se započítanou státní podporou a po odečtení poplatků a daně vytřískat cca 2,8% p.a. Pokud se spokojíte pouze s pokrytím inflace, tak se dá stavební spoření využít. Otázka pak bude, kolik ale potřebujeme našetřit, protože státní podpora náleží do příspěvku 20 000Kč ročně, nebo 1700 měsíčně, což nám za 18 let udělá necelých 500 000 Kč.


Další varianta

Další možnost je uložit peníze do Investičních nástrojů. Těch je mnoho a každý se hodí pro něco jiného. Ideální bude se poohlédnout po nástroji, který umí kumulovat výnosy a bude tak u něj fungovat princip složeného úročení, o kterém najdeš článek zde. Vhodné bude mít investiční portfolio složené z různých investičních nástrojů. Nemusíme se držet při zemi, takové dluhopisové fondy našemu dítěti moc nepomůžou, jelikož máme fakt dlouhý horizont, byl by moc velký risk nechat peníze inflaci. Chceme je hezky zhodnotit a akciové fondy by se v porfoliu určitě měly objevit. U takového diverzifikovaného portfolia můžeme klidně počítat se zhodnocením 8% p.a., což nám zařídí nejen pokrytí inflace, ale vydělá i peníze navíc a díky složenému úročení zbyde mladýmu i na sport, zdravou stravu i na zábavu. Pro představu, pokud zadám do kalkulačky složeného úročení vklad 1700 měsíčně stejně jako do stavebka, tak mi to na horizontu 18 let vyplivne výsledek 821 587 Kč, což je více než dvojnásobek vkladu!


Další možnost je jít alternativní cestou a posílat peníze třeba do kryptoměn, nebo nakupovat obrázky na internetu neboli NFT? No ……pokud jste nadšenci a této oblasti rozumíte proč ne, ale pro běžné rodiče to bude asi stejné, jako si jít vsadit na červenou na ruletu do kasina. A hazardovat s osudem dítěte asi není nej nápad že? Pokud tě tato oblast i tak láká, zařaď klidně tyto nástroje do porfolia, ale jen jako doplněk.


Výpočet z praxe

Kolik ale teda mám odkládat a bude to stačit a jaký má na celou situaci vliv ta inflace?

Pojďme se podívat třeba na ten cíl, kdy chceme našetřit dítěti na studium a trochu si to propočítáme. Důležité je si určit, kolik dítě v dnešní době potřebuje peněz ke studiu. Pokud bude studovat těžkou školu a nebude mít čas chodit na brigády, musí mu peníze vystačit na celý studentský život, tím myslím životní potřeby a ne studentský život v baru. Pojďme se podívat na cenu kolejí - 4000 Kč, kolik projí peněz? řekněme 5 000 Kč, kartička na MHD, paušál, a další výdaje mohou být další 3000 Kč? Dohromady tedy 12 000 Kč, to by mohl být měsíční základ pro život a bude to pro nás minimální částka, kterou náš mlaďoch bude potřebovat. Blbý je, že za 18 let bude tato částka jiná, bude vyšší, a to kvůli naší neoblíbené kamarádce inflaci. Pokud bude náš student na škole 5 let a budeme počítat 10 měsíců výplaty ročně kvůli prázdninám, tak potřebuje celkem načerpat rentou 600 000 Kč Na to by nám skoro stačilo i to stavebko, ale bohužel nejde o reálnou, ale nominální hodnotu. Pojďme tedy připočítat inflaci 2,5% ročně, nyní potřebujeme za 18 let mít našetřeno 935 795 Kč pokud budeme počítat s tím, že po dobu výplaty, čili 5ti let, bude našetřená částka uložená někde, kde se bude zhodnocovat alespoň na míru inflace. Pojďme si teď vypočítat kolik peněz je třeba pravidelně odkládat, abychom této částky dosáhli. Pokud zvolíme odkládání do investičního portfolia s 8% zhodnocením p.a., tak bude stačit odkládat necelá 2 000 Kč měsíčně, konkrétně 1 949 Kč. Dvojka měsíčně a dítě má na studium necelý milion, to není špatný. Pokud bychom chtěli dítěti dopřát vyšší standard a přidat 3 000 měsíčně v dnešní hodnotě + připočítat ještě jeden rok renty navíc pro případ, že by se studium protáhlo, tak potřebujeme našetřit 900 000 Kč, v budoucí hodnotě to je 1 403 692 Kč. K této částce se dostaneme odkládáním 2924 Kč měsíčně. Čili necelé 3 000 Kč. Pro představu, pokud bychom chtěli našetřit 1 400 000 Kč na spořícím účtu s průměrným zhodnocením 1% p.a., tak budeme potřebovat měsíčně odkládat 5 918 Kč, což je cca dvojnásobek. Zároveň ze spořícího účtu bude velmi jednoduché peníze v průběhu použít na něco jiného, ideální je mít peníze z dosahu, což stavebko, nebo investiční portfolio dokáže zajistit. Co se týče výkyvů ekonomiky a kapitálových trhů, tak je vhodné diverzifikovat a mít peníze rozloženy v různých nástrojích, Zároveň občasné dočasné poklesy, které se na trzích objevují nám nemusí vůbec vadit, protože nás zajímá, jak bude vypadat výsledek za 18let a my k tomu investujeme pravidelně, což nám při těchto výkyvech zprůměruje výnos. O tom jsme se bavili v tomto podcastu.

Požadovaná měsíční renta

Částka k našetření

Částka v budoucí hodnotě

Kolik je třeba šetřit měsíčně 18 let

12 000 Kč x 5 let

600 000 Kč

935 795 Kč

1 949 Kč

15 000 Kč x 6 let

900 000 Kč

​1 403 692 Kč

2924 Kč

No a co je prvním krokem k tomu, aby se to vše vydařilo? Udělat si plán, vypočítat si kolik potřebuji našetřit peněz, vypočítat si kolik to bude kvůli inflaci za potřebnou dobu a zvolit si nástroj, který k dosažení našeho cíle využijeme. O finančním plánování se můžeš více dočíst v předchozím článku. Pokud chceš v plánování a investování pomoct, neváhej se mi ozvat :) PS. doufám, že pokud budeš svým dětem šetřit peníze, tak už máš jasno co a jak, prostě víš, jak zajistit, aby byly tvé děti finančně v cajku!

Nejnovější příspěvky

Zobrazit vše

Finance v cajku, s.r.o.

Čechyňská ​367/23, Brno 602 00

Petrovická 283, Domažlice 344 01

​Bc. Martin Žák, EFA

zak@financevcajku.cz

+420 605 739 809

O klienty se staráme na území celé České republiky a naše fyzické kanceláře se nachází v Brně a Domažlicích. Brzy přibyde kancelář v Praze a Ostravě. Firma Finance v cajku, s.r.o. (IČO 17334390) i všichni finanční poradci jsou registrovaní pod servisní poradenskou společností SAB servis, s.r.o. (IČO 24704008). Všichni finanční poradci mají potřebná osvědčení a registrace u ČNB ke své činnosti a většina poradců má prestižní finanční tituly PFP, nebo EFA.

  • Facebook
  • Instagram Martin Žák
  • Podcast mého šéfa
  • Instagram firmy
Přihlášení k odběru newsletteru

Děkujeme za odeslání!

Qr kód vizitka
Logo Finance v cajku
bottom of page