Průvodce přežitím pro Generaci Z: Finance, kariéra a dospělácký život

Magický věk 18 let nás všechny katapultuje, nebo katapultoval do světa dospělých. Je to pomyslná hranice, kdy člověku přibydou některé starosti, kompetence a zodpovědnost, i když ne vždy to tak v praxi je, a ne vždy si to člověk v tom věku hlavně uvědomí. Některým začne dospělácký život právě v tomto věku dokončením střední školy, ale některým pokračují studentská léta a může se zdát, že záležitosti ohledně financí bude řešit až budoucí já po dokončení vysoké školy. Nicméně mám pro tebe pár tipů, na které by bylo vhodné se zaměřit klidně už v 18 letech. Pokud jsi rodič, tak tohle by se mohlo tvým dětem hodit znát!

Problematika generace Z

Generace Z, lidé, kteří teď mají mezi 15 a 25 lety možná vůbec netuší, co je čeká za šlamastika. Tahle generace přichází na pracovní trh, který se v posledních letech hodně proměnil. Oni po letech studia školy, která má zastaralé osnovy hledají práci, kde už dneska zaměstnavatelé koukají často na praxi a dovednosti, které ti studenti ve škole nezískají, ale získají je na projektech a brigádách u studia. Zároveň se svět tak rychle vyvíjí, že ve většině oborů bude třeba častější a častější vzdělávání a rekvalifikace, což je v rozporu s pohodovým až laxním nastavením, které někteří studenti mají. Do toho demografická situace poukazuje na problém, který propukne za přibližně 25 let, kdy bude celá masa tzv husákových dětí v důchodu. Generace Z společně s dalšími aktivně pracujícími lidmi bude muset nejspíš odvádět vyšší daně na důchodce a důchodců bude stejně tolik, že na důchody nebude dost velký rozpočet. Přichází v úvahu, že se pak bude třeba postarat o rodiče a prarodiče. A zda na důchody bude až půjde generace Z do důchodu, to je ve hvězdách. Jeden z největších finančních problémů pro generaci Z vidím aktuálně v nemovitostech, které v posledních letech nabraly velmi výrazně na ceně. Pro mladé lidi začíná být velice obtížné si vlastní nemovitost pořídit.

Rozevírající se nůžky

Mám pocit, že se společnost bude časem víc a víc rozdělovat na dvě skupiny a generace Z je zrovna v místě, kde se ty nůžky rozevírají. Jedna skupina lidí je ta, která je progresivní, chytrá a inovativní. Tito lidé rozvíjí své softskills, dokáží se tedy na pracovním trhu lépe prodat, jsou nápadití, klidně rozjedou svoje podnikání, nebo se dostanou do zajímavého startupu. Nemají problém se do budoucna dál vzdělávat a posouvat své hardskills a pracují s novými technologiemi, jako je třeba AI, automatizace, atd. Tito lidé často tíhnou k tomu růst a mít i finance v cajku, sami si investují přes aplikace v mobilu a zjišťují si informace o financích. Takoví mlaďoši si dokáží i na začátku pracovní kariéry vydělat zajímavé peníze a do budoucna se jim bude dařit ještě víc. Značka ideál, když se jim ještě povede postupně nakupovat nemovitosti a efektivně investovat.

Druhá skupina jsou mlaďoši, kteří jsou často lapeni do kolotoče dnešní dopaminové pasti sociálních sítí. Jsou oběťmi nejisté doby, kdy je všechno rychlejší, dražší a co když ještě všechno smázne nějaká další pandemie? Bohužel negativní vliv sociálních sítí a traumata pramenící z doby pandemie coronavirusu brutálně navýšily počet depresí a dalších psychických onemocnění. S tím jde v ruku v ruce i navýšení prodeje antidepresiv, které je za posledních 20 let v Česku vyšší o stovky procent. Je mnoho mladých lidí, kteří se nechtějí vzdělávat, posouvat a budoucnost je jim lhostejná. Na jedné straně tedy budeme mít lidi, kteří rostou na svých znalostech a na přidané hodnotě pro pracovní trh, mají vlastní bydlení a investují. A na druhé straně lidi, kteří na vlastní nemovitost nedosáhnou, nedokáží si nějak zásadně navýšit příjmy a s okolním tlakem a s vlivem soc. sítí mohou být náchylní k negativnímu myšlení či depresím. Asi se více přiblížíme tomu, co je vidno v zahraničí, kde je nájemní bydlení běžnější než vlastnické bydlení. Děti z bohatších rodin mají samozřejmě výhodu, protože pro ně může být nákup nemovitostí oproti vrstevníkům mnohem jednodušší, takže se můžou svézt na vlně rostoucích cen a navyšovat majetek třeba hned od startu dospělého života. Nicméně stále pro získání hypotéky je třeba mít nejen své vlastní zdroje v minimální výši 10%, či další zástavu, ale je třeba mít i dostatečně vysoký příjem. Tak jo, to byl takový demograficko sociologický úvod, pojďme se podívat na konkrétní tipy.

Finance na VŠ

Pokud studuješ na vysoké škole, máš nejspíš skvělou pozici pro to, vydat se na cestu prosperity a zářné budoucnosti. Jediné, co k tomu potřebuješ je tvá vlastní vůle odlišit se od ostatních a dělat něco navíc. Studium VŠ ti umožňuje držet výdaje a dospělácké starosti stále na minimu. Pokud studuješ ve svém městě, stále nejspíš bydlíš s rodiči a nemusíš platit vysoký nájem, a pokud jsi v jiném městě, platíš koleje, nebo spolubydlení, které vyjde na hubičku. Volný čas bych ti doporučil investovat do sebe tím, že budeš ke škole pracovat. Vyzkoušej si různé brigády, part time joby, nebo zkus podnikat. Teď máš ideální příležitost na zkoušení těchto věcí a ono nejde o to vydělat velké peníze, na to máš klidně čas, ale jde o to nabýt co nejvíce zkušeností a ideálně přijít na to, co ti jde a co tě baví. Pokud to bude zároveň něco, co souvisí s tvým oborem studia, tak to bude skvělé. Nabyté zkušenosti ti už nikdo nevezme a ty z nich budeš těžit celý život. Nebo se můžeš rozhodnout svůj čas vložit do studentských party, do toho tě to bude stát plno peněz. Co ti přinese víc? Nicméně studentské party nechci hejtovat, jen by bylo dobré se zamyslet nad tím, jestli je třeba na ně chodit často. Studentské akce mohou být i prospěšné, protože jedna z velmi silných zbraní jsou dobré kontakty a nikdy nevíš, kdy se může hodit znát různé spolužáky, kteří za pár let budou dělat různá povolání a budou znát zase další lidi. Doporučuji ti tedy věnovat se tzv networkingu. Tohle jsou za mě dvě nejdůležitější investice v období vysoké školy. Sbírat kontakty a pracovní zkušenosti.

Osobní finance

Co se týče osobních financí, je fajn si uvědomit, že to, co vyděláváš na výšce či při startu zaměstnání je nejspíš mnohem méně, než budeš vydělávat v budoucnu. Pokud tedy nezačneš v budoucnu se zvyšujícím se příjmem rozhazovat peníze, zůstane ti mnohem více peněz pro investice. Zároveň máš před sebou celý život, je to opravdu dlouhý investiční horizont, během kterého si budeš plnit různé finanční cíle. Pokud si teda v rozpočtu dokážeš najít peníze, které můžeš odkládat, tohle by bylo fajn zohlednit. Řeknu ti, jak bych k tomu přistupoval já. Peníze bych si rozdělil na tři části. První část bych investoval pravidelně do svého vzdělání. Tím nemyslím jen to, že si budeš kupovat kafe ve školní knihovně, ale to, že si budeš kupovat kurzy, účast na různých workshopech a přednáškách. Nemusí to být jen zaměřeno na tvůj obor, ale ideálně na vše, co se ti v životě může hodit. Od hadrskills tvého oboru až po softskills a základy oborů, které tě posunou kupředu. Ty jsi totiž ta nejdůležitější investice, která ti bude celý život peníze vydělávat a bez tebe to prostě nepůjde. Zahrň tedy do toho i investici do svého zdraví, ať už fyzického, tak i duševního.

Tím, že těch peněz není tolik a je to dočasná situace, dává smysl využít nesymetrické investice. To jsou ty, u kterých můžeš vložit málo, ale získat hodně. Tam patří právě ta investice do sebe, ale i například investice do rizikovějších aktiv. To je ta druhá část peněz. Kdy jindy si vyzkoušet poprvé něco vložit do kryptoměn, nebo svého vlastního podnikání. Teď můžeš riskovat, protože nemáš závazky, dluhy, nemusíš platit vysoké životní náklady atd. a máš před sebou desítky let produktivního života. Ta šance, že to uděláš správně je malá, nejspíš u této části peněz dojde ke ztrátě, nicméně pokud se to povede, může ti to do startu do dospělého života přinést první velký finanční úspěch, a pokud ne, tak plno zkušeností a ponaučení. Třetí kupka peněz je spojena s mnohem vyšší jistotou. Už při takto mladém věku dává smysl začít si šetřit na dlouhodobé cíle a zároveň si vytvořit železnou rezervu. Složené úročení hovoří jasně a čím dřív začneš, tím lépe. Našetřit si v investičním portfoliu například na akontaci svého prvního bytu může být jeden z prvních velkých cílů pro šetření. Jak tyto tři místa rozdělit dle velikosti pravidelných investic nechám na tobě, je to individuální, nicméně priorita by měla podle mě na vysoké škole být v investici do sebe.

Ochrana a pořádek

Myslet na ochranu je důležité. Tímhle nemyslím ochranu, která se hodí na vysokoškolských večírcích na koleji, ale na ochranu tvého finančního zdraví. Může se stát, že někomu způsobíš újmu na zdraví či majetku a bohužel se takové škody někdy šplhají do milionových částek. To poslední, co chceš na startu dospělého života, je mít povinnost někomu zaplatit statisícové či milionové škody. K tomu přitom slouží poměrně levná pojistka odpovědnosti, nebo jak ji lidé nazývají, pojistka na blbost. Ta tě vyjde v podstatě na pár stovek ročně. Dále je vhodné myslet na pojištění tvého příjmu, protože ho nejspíš jednou budeš řešit, a pokud ho vyřešíš správně už takto na začátku dospělého života, bude to pro tebe dlouhodobě výhodnější hned ze dvou důvodů. Pojistné u životních pojistek je levnější, pokud jsi mladší. Pokud si ji budeš sjednávat třeba až ve třiceti, bude pojistné za to samé krytí mnohem dražší, než když to uděláš v 18. zároveň předejdeš případným budoucím výlukám na základě zdravotních problémů, které se mohou mezi tím objevit. No a je fajn mít v těchto věcech pořádek, nejspíš ti nějaké takové smlouvy kdysi sjednali i rodiče, nicméně mnohdy jsou to již zastaralé, či pro dospělého člověka nevhodně nastavené smlouvy. Zároveň ti možná rodiče něco naspořili, tak by bylo fajn s nimi probrat to, kde peníze leží a zda je to vhodné místo pro uložení peněz na tvé budoucí cíle. Teď už jsi totiž mezi dospělými, tak je na čase nad těmito záležitostmi převzít kontrolu a zodpovědnost.