Je až šokující, jak kombinace dvou různých produktů dokáže zefektivnit tvoje cashflow, jistotu a získaný majetek. Často se setkávám s klienty, kteří mi tvrdí, že nechtějí být zadluženi na dlouho, a tak se snaží třeba svou hypotéku splácet mimořádnými splátkami. Pokud si to ale propočítáš a pochopíš, co je to křížové zajištění, tak zjistíš, že je předčasné splacení hypotéky z finančnčího hlediska hloupost. Pojďme si první vysvětlit, jak se jednotlivé produkty chovají a až pak si vysvětlíme jak dokáží efektivně fungovat spolu.
Hypotéka
Půjčím si peníze od banky za určitý úrok a svůj dluh budu x let splácet. Většinou se hypotéka sjednává na 30 let. Běžný úrok na hypotéce může být kolem 3%, což je podobná hodnota jako průměrná inflace. Svůj závazek splácím v pravidelných platbách, které obsahují v různém poměru jak splátku dluhu, tak úrok. Ze začátku úvěru platím ve splátkách poměrně velkou část úroků a ke konci skoro žádné úroky. Můj dluh tedy na začátku klesá pomaleji než na konci. Důležité ale pro nás v této epizodě je, že náš dluh v čase klesá až k nule. Čím vyšší úrok, nebo čím kratší doba úvěru, tím bude splátka vyšší.
Životní pojištění
Je mnoho variant jak lze životní pojištění nastavit, důležité pro nás nyní bude vědět, že si v životním pojištění kupuju dopředu peníze, které možná nikdy nepoužiju, ale potřebuju si je dopředu koupit, kdyby se mi něco náhodou stalo. Většinou platím po celou dobu stejnou měsíční platbu a ty nejdůležitější potřeby, které mi pojištění kryje, tak v čase klesají. Představme si to na riziku invalidity. Ve chvíli, kdy bych se nedejbože stal invalidním, tak mám nárok na invalidní důchod a jeho výše bude záležet na odvedeném sociálním pojištění. Když to zjednoduším, tak invalidní důchod 3 stupně je cca polovina průměrného měsíčního příjmu. Takže mi v takovém případě chybí půlka příjmu až do starobního důchodu. Tento schodek pokryje právě pojistka. Výše krytí časem klesá, protože čím více se budu blíž k důchodu, tím menší jednorázovou částku potřebuji k vykrytí tohoto schodku. Čím jsou větší částky v pojištění a čím delší doby pojistných rizik budu v pojistce mít, tím bude dražší.
Investice
Pravidelně i jednorázově investuji peníze ideálně do nástroje, který umí složené úročení a peníze se mi časem zhodnotí. Díky tomu, že zisk zůstává zainvestovaný, tak se mi časem začne zisk víc a víc kumulovat a vlastně zhodnocuju již zhodnocené peníze včetně zhodnocení a další rok znova zhodnocuji atd atd. čím delší doba investice tedy bude, tím více peněz vydělám. Funguje to vlastně úplně stejně jako úvěr, ale naopak. Oba dva produkty fungují na principu složeného úročení, jen u investic budeme počítat s mnohem větším úrokem.
Křížové zajištění
Pojďme si teď ukázat jednoduchý příklad kombinace hypotéky a investice.
Adam má hypotéku a po pěti letech mu skončila fixace. Teď bude mít úrok 3% a zbývá mu doplatit 3 000 000 Kč na horizontu 25 let. Adam Zjistil, že mu v rozpočtu zbývá 5 000 měsíčně a přemýšlí, že si tedy zvýší platby na hypotéku, aby se dluhu dříve zbavil. Pokud by ale Adam volné peníze začal pravidelně investovat, tak by se mohl dluhu zbavit levněji, nebo by mohl vydělat dost peněz. Pojďme si to vypočítat. Pokud by Adam dával 5 000 Kč měsíčně do nějakého akciového fondu, který dělá průměrně zhodnocení 10% p.a., tak se mu naakumuluje dostatečná částka na splacení úvěru za 13 let a 5 měsíců, přičemž pouze cca polovinu částky pro splacení tvoří vložené prostředky do investic a druhou polovinu tvoří výnos. Dohromady by Adam za hypotéku a investice zaplatil 3 095 386 Kč. Pokud by Adam zvolil cestu splatit dříve hypotéku, tak by přidáním 5 000 Kč do měsíční splátky zkrátil splatnost úvěru na 16 let a 7 měsíců. Je to tedy delší doba a zároveň by dohromady zaplatil více peněz. Konkrétně 3 825 974 Kč. Toto řešení mu tedy může ušetřit přes 700 000 Kč. To už za to stojí! Co by se ale stalo, pokud by Adam úvěr doplatil řádně až za 25 let a 5000 pravidelně investoval? V takovém případě by měl za 25 let dluh 0 Kč a na investičním účtu 6 634 167 Kč. Hustý co? A co bych udělal na místě Adama já? Já bych si tu hypotéku protáhl na 30 let. Díky tomu by se mi snížila měsíční splátka o 1 578 Kč a tyto peníze bych přidal do investic. Za 30 let by mě na investičním účtu čekalo 14 869 489 Kč. To je rozdíl 5 let a 1500 Kč měsíčně v investicích.
Co na to říkáš? Opravdu se chceš zbavovat hypotéky? Nezapomeň ještě na inflaci, ta ti s tvým úvěrem pomáhá, protože snižuje časem reálnou hodnotu dluhu a navyšuje ti cenu nemovitosti. Neměj tedy z dluhu strach. Dluh bohatí lidé používají k tomu, aby rozšiřovali své podnikání a majetek. Neboj se bohatnout.
Jaký přínos má tento systém u životního pojištění? S mladými klienty občas toto téma probírám, protože nechci, aby byli celý život závislý na životním pojištění. Pokud si budeš posílat do investic pravidelnou úložku, tak si vybuduješ finanční polštář pro zbavení se životního pojištění. V určitou chvíli bude v investicích víc peněz, než jakou máš potřebu krytí v životním pojištění. Pak můžeš smlouvu vypovědět a kdyby se ti něco stalo, tak potřebu zalepíš ze svého finančního polštáře. A jelikož je pravděpodobnost že se ti něco vážného stane menší, než že se ti to nestane, tak ti ty peníze nejspíš zůstanou a můžeš si s nimi udělat třeba hezčí důchod. Může to být třeba důvod pro zkrácení pojistných dob, čímž se ušetří na měsíčním platbě za pojištění.