top of page
Obrázek autoraMartin Zak

Investiční cíl – co to je a jak si ho stanovit

Aktualizováno: 18. 11. 2022

V tomto článku budeme řešit téma investiční cíl. Řekneme si, co investiční cíl je, jak si ho stanovit a k čemu ti pomůže. Ještě, než se dostaneme k investičnímu cíli, představ si následující situaci. Chceš se dneska dostat do třeba Olomouce. Co uděláš? Promyslíš si jaké máš možnosti – Můžeš jít pěšky, na kole, sedneš na vlak, nebo pojedeš autem, nebo budeš stopovat. Podíváš se na mapu a naplánuješ si, jak se tam dostaneš. Každá varianta tě dostane do Olomouce a každá varianta zabere jiný čas, bude stát jiné náklady a bude jinak náročná. Teď si představ druhou situaci. Potřebuješ dojet do Olomouce, ale nevíš že je to Olomouc. Jak by taková cesta asi vypadala? S takovou budeš bloudit a jezdit všude možně a třeba jednou do Olomouce dojedeš, nicméně to nebude vůbec jednoduché. A takhle je to u každého strategického dosahování cílů. V případě investic je to to samé.


Pokud víš, čeho chceš dosáhnout a za kdy to chceš dosáhnout, tak si dokážeš naplánovat cestu, vybrat správný prostředek, dát si pozor na nástrahy a k cíli dorazíš. Například pokud vím, že si chci za 10 let koupit nemovitost, tak si dokážu spočítat jaká bude cca hodnota požadované nemovitosti za 10 let, vím podle LTV kolik % kupní ceny si budu potřebovat našetřit, dle horizontu si vyberu správný nástroj a podle očekávaného zhodnocení si vypočítám kolik peněz si musím měsíčně odkládat. Můžu si částku pro jistotu ještě navýšit pro případ, kdyby se změnily podmínky hypoték a musel bych sáhnout po přísnějším LTV, pro případ, že bude inflace o něco vyšší než průměr, pro případ, že se mi změní životní situace a budu potřebovat větší nemovitost atd. Pokud potom tento plán dodržím, tak mám velkou pravděpodobnost, že cíle dosáhnu a za 10 let si koupím přesně tu nemovitost, kterou potřebuji.

Výhoda plánování je ta, že dopředu budeš znát cestu. Víš, kolik času a peněz potřebuješ k tomu, ať cestu zvládneš ujít a víš kolik času a peněz potřebuješ k tomu ať tam dojedeš autem. Víš, že když vyjdeš o den později, tak do cíle nedojdeš v požadovaném termínu. Často lidem pomáhám rozklíčovat cíle a najít pro ně vhodné řešení, jak se do cíle dostat. Mnohdy se setkávám s tím, že lidé říkají my bychom chtěli to a tam to, ale ještě jsme pro to nic nezačali dělat. A odkládají to. Ví, že si musí odkládat peníze, aby toho cíle dosáhli, ale vždy to odloží a začínají další měsíc. A další měsíc to posunou zase na další měsíc. A tento rok ještě nezačnou, protože jim umřel pes, další rok to zase posunou, protože skončila válka na Ukrajině, další rok po dalším roce nezačnou, protože mají nového psa atd atd. Je to podobné jako s předsevzetím. Lidé chtějí něco ve svém životě změnit a odkládají to až na přelom roku, aby změna byla definována novým rokem, nicméně po dvou týdnech se ale stejně na předsevzetí většina lidí vykašle a pokračují dál jako by se nic nestalo. Schválně tipni si, kolik


novoročních předsevzetí vydrží do dalšího roku, Je to jen 5 %. A pokud máš s předsevzetím zkušenost, tak možná víš, že je to s plánem o něco jednodušší. Když si přesně definuješ, co chceš. Třeba chceš shodit 10 % tělesného tuku a mít ploché břicho do léta, tak si najdeš trenéra, ten ti udělá tréninkový plán pomůže ti najít

správné cviky a nástroje pro cvičení a 3x týdně tě bude čekat na lekci v posilovně. Když si ale jen řekneš že chceš zhubnout, tak půjdeš do posilovny 2x poprvé nebudeš vědět, jak cvičit, podruhé to přeženeš a po třetí zvolíš raději ležení na gauči.

Vidíš už v tom ten smysl? Pokud ano, pojďme se podívat na příklad z praxe.





Příklad z Praxe

Pár ve věku 29 a 30 let mě oslovil s tím, že by chtěli být finančně nezávislý, respektive chtěli by časem přestat pracovat, a přitom mít pasivní příjem z vytvořených aktiv. Řekli mi, že by chtěli do tohoto stavu dospět cca ve svých 50 letech, což je zároveň věk, kdy by měli doplatit hypotéku na rekonstrukci domu, který zdědili. Dohromady mají čistý příjem 65 000 Kč a říkali, že by si v období finanční nezávislosti vystačili se 30 000 Kč měsíčně za předpokladu, že se jim sníží náklady na bydlení, protože doplatí úvěr. Bavíme se samozřejmě o aktuálních nominálních číslech. Reálný příjem budeme přepočítávat pomocí průměrné inflace. Rentu 30 000 Kč budou čerpat cca po dobu 15 let, čili do starobního důchodu. Poté chtějí, aby čerpali 10 000 Kč ještě po dobu 10 let, aby si přilepšili v období penze. Pro zajímavost, pokud budeme počítat s průměrnou inflací 2.3 %, tak 10 000 Kč dnes bude mít stejnou hodnotu jako 22 163 Kč za 35 let, což je více než dvojnásobek.

Rychlá rekapitulace. Pár si bude šetřit po dobu 20 let na to, aby 15 let čerpali rentu v nominální hodnotě 30 000 Kč a poté dalších 10 let 10 000 Kč. S výpočtem začneme odzadu. Pokud bude v období čerpání renty pár zhodnocovat peníze v nástroji, který umí 6 % p.a. a inflace bude 2.3 %, se kterou se bude navyšovat i vyplácená renta, tak v době počátku čerpání důchodové renty budou potřebovat mít našetřeny 2 211 714 Kč. Ty potřebujeme ponechat na investičním účtu po dočerpání renty v nominální hodnotě 30 000 Kč. Rentu v nominální hodnotě 30 000 kč, budeme čerpat 15 let a opět počítám, že se budou po dobu čerpání renty peníze zhodnocovat 6 % p.a. a renta se bude navyšovat s inflací. V takovém případě je třeba mít na počátku čerpání první renty našetřeno 8 729 099 Kč. Pokud budeme šetřit na tento cíl ve fondu, který dělá průměrně 10 % p.a., tak si pár musí začít odkládat 11 495 Kč měsíčně pokud počítám s investičním horizontem 20 let, čili věk 50 staršího z páru.



Uff to byl výpočet co? Ale máme to v kapse, teď pár ví, jak vypadá cíl v číslech a jak ho dosáhnout. V tomto případě je to jednodušší než to přece vzetí s hubnutím, protože pár nemusí 3x týdně chodit do posilovny a zatěžovat se plněním plánu a s dodržováním jídelníčku. V tomto případě stačí, když si pár nastaví trvalý příkaz na 11 495 Kč a začne posílat peníze na investiční účet, který jsem jim připravil. To je vše. Pro zajímavost ti sdělím ještě jedno poslední číslo. Řekněme, že si to pár ještě nechá projít hlavou a pro šetření se rozhodnou až za 5 let. Zkrátíme tím tedy šetřící horizont z 20 na 15 let. V takovém případě si pár musí odkládat 21 061 Kč měsíčně. Je to rozdíl jen pěti let a částka je skoro dvojnásobná. Pokud tedy odkládáš plánování finančních cílů a jejich řešení, tak se pak mohou stát nedosažitelnými.

Teď jsem ti ukázal, jak se dá díky poměrně složitého investičního cíle vypočítat kolik peněz je třeba si odkládat měsíčně. A mě zajímá, jaký je ten tvůj investiční cíl. Případně co si chceš v budoucnu splnit a myslíš si, že by bylo vhodné to naplánovat, ať toho cíle dosáhneš co nejefektivněji. Budu rád, pokud si odpověď nenecháš jen pro sebe a napíšeš ji třeba do komentáře, nebo mi odpověď pošleš třeba na Instagramu do zprávy.

A jaké klasické investiční cíle jsou?

  • Našetření peněz dítěti na vysokou školu

  • Našetření peněz dítěti na start do života.

  • Důchodová renta.

  • Našetření peněz na akontaci k autu či nemovitosti.

  • Našetření peněz pro start podnikání, Zhodnocení peněz pro další generaci.

  • Křížové zajištění životního pojištění nebo úvěru neboli předčasné zbavení se úvěrové zátěže nebo závislosti na životním pojištění.

  • Atd…


Nejnovější příspěvky

Zobrazit vše
bottom of page