5 nejčastějších finančních chyb, kterým se musíš vyhnout!

Mám pro tebe 5 sebedestrukčních tipů, které rozhodně nezkoušej a naopak se jim ideálně vyhni. Jsou to finanční chyby, které lidi neustále opakují a díky nim se dostávají do finančních problémů. Jsou to chyby, které udělali lidi, kteří se pak na mě obrátili s pomocí, a ne vždy jim bylo možné pomoct. Dostaneš tedy 5 red flagů přímo z praxe.

1) Žádná finanční rezerva

Častá chyba pramení z nedodržení jednoho z hlavních pravidel, které hovoří o tom, že by si měl každý držet železnou rezervu ve výši 3-6 měsíčních nákladů na nenadálé události, které se mohou v životě objevit. Rezerva by měla fungovat na události, jako je například krátkodobý výpadek příjmu, nenadálá oprava či koupě spotřebičů, auta, či naléhavá oprava domova atd. Výše rezervy by měla být individuální dle životní situace každého člověka. Problém je, když lidi neumí najít v rozpočtu prostor pro to si do této rezervy peníze odkládat, nebo když o rezervě ani nepřemýšlí, a i když vydělají dost peněz, tak vše utratí. Bohužel život s sebou nese skoro nevyhnutelně události, kdy je rezerva potřeba, a bez rezervy se pak začne bortit celý rodinný rozpočet. Jak vyřešit situaci, kdy v rozpočtu chybí rezerva a najednou je třeba urgentně za něco zaplatit třeba 20 000 Kč? Plno lidí tuto situaci řeší rychlou nebankovní půjčkou s vysokým úrokem, což je špatný dluh, který ideálně nechceš nikdy využít. Pokud se to stane a člověk si pak uvědomí, že je třeba k financím přistupovat jinak, nebankovní půjčku doplatí a začne si tvořit rezervu i za cenu snížení životního standardu, pak je vše v pořádku. Ale problém nastane, když se člověk začne víc a víc zadlužovat špatnými úvěry, což je sebedestrukční tip číslo dva.

2) Neuvážené zadlužování

Neuvážené zadlužování je obrovský problém a mnohdy u některých lidí až chronický. Pojďme si představit předešlou situaci. Člověk si vezme úvěr 20 000 Kč, protože je na něco rychle potřeboval. Řekněme na opravu auta, kterou potřebuje k ježdění do práce. Rezerva je nula a v rámci rozpočtu se nic nezmění kromě toho, že přibude splátka tohoto úvěru. Do této chvíle byly výdaje stejné, jako příjmy. V tomto modelovém případu si jedinec nedokázal navýšit příjmy ani snížit výdaje a logicky se tedy jedná o neudržitelné schéma. Jelikož musí platit splátky a nemá z čeho, tak si tento jedinec vezme další půjčku, aby měl z čeho splácet. A až peníze vyčerpá, vezme si další půjčku. Takhle se dostane do dluhové pasti a ve chvíli, kdy se se splátkami začne opožďovat, už se z ní jen tak nedostane. Tahle dluhová past dokáže zničit nejen rodiny, ale dokonce i životy, lidé se tak dostávají do opravdu velkých problémů končících exekucemi, insolvencí, a v nejhorších případech bydlením na ulici či sebevraždou. Až tak černé to může být a většinou to vychází z porušení úplně základních logických principů. Jde o žití nad své poměry. Často kvůli egu, které lidem nedovolí jít s životním standardem dolů, kvůli neschopnostivydělat dostatek peněz a především, aby člověk zaujal okolí. Na sociálních sítích dnes každý vidí dokonalé životy oblíbených influencerů a bývalých spolužáků. Každý den na Instagramu lidé vidí pozlátko, které chtějí taky. A přece pokud nebudu mít nové auto, značkové oblečení a na dovolenou nepojedu do allinclusive hotelu, tak si o mě všichni budou myslet, že stojím za starou bačkoru že? To byla samozřejmě ironie. Bohužel plno lidí se zadluží, aby udělali dojem na lidi, kteří v jejich životech stejně nehrají žádnou roli. Smutné.

3) Věříš špatným lidem a nástrojům

Třetí sebedestrukční tip je věřit špatným lidem a nástrojům. Bohužel ve světě financí je i přes všechny možné regulace plno podvodů a plno možností, jak přijít o své peníze. Doporučuji ti u finančních rozhodnutí vždy raději dvakrát popřemýšlet a uvažovat selským rozumem. Pokud ti někdo řekne, že tvá investice bude mít jistý výnos v desítkách procent a nebude schopný logicky vysvětlit, jak toho daný produkt je schopen dosáhnout, něco na tom nehraje. Pokud se někdo ohání skvělým příběhem a garancemi, ručitelskými prohlášeními atd. a přitom se jedná o malou emisi dluhopisů pochybných firem, asi to úplně bezpečné nebude. A pokud ti neustále někdo volá, nebo ti někdo něco nutí, nejspíš to není z důvodu, že by to bylo dobré pro tebe, ale pro daného obchodníka. Když ti přijde zpráva od přepravní společnosti, že máš kvůli dobírky někam zadat údaje své platební karty, a přitom nemáš nic objednané, asi ti dojde, že to je nejspíš podvod. Podobné podvody jsou velmi časté, tak si ideálně vždy zkontroluj, z jakého čísla, nebo emailové adresy zpráva přišla. A v neposlední řadě si dej pozor na to, komu své peníze půjčuješ a komu v čem věříš. Pokud se ti ozve po deseti letech spolužák, že potřebuje založit, je dost pravděpodobné, že ho dalších 10 let zase neuvidíš a své peníze taky ne. A není to jen o tom, kam své peníze ukládáš, ale i jaké další produkty si platíš. Například různé nevýhodné pojistky jsou jasným příkladem.

4) Absence plánu

Čtvrtý sebedestrukční tip, kterému je vhodné se vyhnout je nemít plán. Není třeba mít vše nalajnované, ale pokud si nenaplánuješ základní věci, může to dopadnout špatně. Nemít plán je něco, co může ohrozit všechny tvé budoucí větší finanční a dospělácké kroky. Jak může dopadnout koupě nemovitosti, pokud na to nejsi ready? Nemusíš mít našetřeno na akontaci, nebo ti banka z nějakého důvodu nepůjčí, protože máš špatně nastavené příjmy atd. Jak může dopadnout jako ženě tvá rodičovská, pokud si ji nenaplánuješ a nemáš našetřenou rezervu? Budeš závislá na chlapovi. Jak může dopadnout tvá penze, pokud si na ni nebudeš po dobu svého produktivního věku odkládat a stát ti vyměří malý důchod? Těch situací je mnoho a na všechny je vhodné se alespoň lehce připravit. Lidí, kteří neplánují je hodně a jejich finanční zdraví je pak o náhodě.

5) Rodinné a byznys trable

Poslední čili pátý sebedestrukční tip je mít rodinné a byznys trable. Ideálně se jim vyhni a co tím myslím? Setkal jsem se s případy, kdy dobré skutky nabraly špatný směr. Konkrétně si partneři a partnerky vzali půjčky, aby dostali své drahé polovičky z nějakých průšvihů. Bohužel ne všechny vztahy jsou věčné tak, jak tomu bývá v pohádkách a po rozchodu dluhy zůstaly těm polovičkám, které pomáhaly. Nemyslím si, že by to bylo cílem od začátku, nicméně i takové případy určitě existují. Doporučuji tedy si tyhle věci opět pořádně promyslet a uvědomit si jaké plynou rizika tobě z toho, že někomu pomůžeš. To se týká i případů, kdy pár kupuje nemovitost a jedna strana do nemovitosti vnese více vlastních zdrojů či druhou zástavu a domluví se na tom, že tedy nemovitost kupovaná bude napsaná pouze na jednu osobu, ale úvěr si vezmou oba dva z páru. Opět to může skončit špatně a vlastníkem nemovitosti je pouze jeden. Docela špatná situace spojená s dluhy ještě nastává v případě, kdy si jeden z manželského páru nabere úvěry, které nejsou hypoteční a nabere si jich hodně. U jiných, než hypotečních úvěrů totiž s úvěrem do určitého limitu ten druhý z manželského páru nemusí podepsat souhlas a o sjednání úvěru vlastně vůbec neví. Bohužel ale v případě spojeného jmění manželů se jedná také o úvěr druhé polovičky a bez jakéhokoli vědomí se tak člověk může nechat zadlužit. Pokud tedy víš, že tvůj partner nebo partnerka se potýká s problémy s úvěry, či v minulosti došlo k předlužení, určitě bych popřemýšlel před sňatkem o zúžení jmění manželů. No a pak jsou tady rodinné patálie ohledně dědictví. Bohužel často při dělení majetku lidé neznají svého bratra, jak se říká, kvůli dědictví může být pro seniory velmi náročný odchod z našeho světa v případě, že se rodina začne hádat o majetek, nebo si dělat naschvály. A zároveň je to pak nepříjemné pro všechny zúčastněné. Doporučil bych otázku rozdělení majetku řešit zavčas při plném vědomí všech zúčastněných a případně zvážit nejen závěť, ale třeba si i zjistit, jestli by nedával smysl svěřenecký fond, nebo třeba předání majetku s věcným břemenem dožití atd. Problém nebývá jen v rodinných vztazích, ale i v byznysových vztazích. I mně roky podnikání naučily, že co není ve smlouvě jako by nebylo a co je ve smlouvě, ale nestojí to za soudní tahanice, jako by nebylo. Ústní dohoda je jen pro gentlemany a ti už skoro vymřeli a pokud se někdo za gentlemana považuje, chuť po velkém zisku mu to stejně může rozmluvit. Znám případy, kdy budování podnikání ve více lidech dopadlo špatně a ze společníků jsou nepřátele a někdo vždy přijde o velké peníze. Je tedy dobré si vždy promyslet s kým chce člověk spolupracovat a ideálně všechny důležité kroky řešit s právníkem. I to je důvod, proč k našim službám patří nevyhnutelně právní poradenství.